商业银行的互联网金融布局正在逐渐走向深入。 从刚刚发布的三季报情况来看，无论是大型银行还是中小银行，今年以来，互联网金融的业务创新和业务改造可谓层出不穷，成效也已有所显现。 不仅如此，借力“互联网+”加速商业银行再造的进程仍在持续，进一步的业务创新已提上日程。其中，大数据挖掘作为银行互联网金融战略的重要一环受到众多银行的关注，或将成为下一步“互联网+”推进的重要创新方向。 互联网金融布局成效初显 从上市银行三季报看，商业银行以网络银行、手机银行、电商平台、直销银行和线上线下联动产品为特点的互联网金融产品格局已经初步形成，部分银行甚至已经形成自己鲜明的互联网金融特色和战略定位。 数据显示，工行的电商平台“融e购”今年前9个月交易额突破5000亿元，注册客户约2400万人。目前，工行的网络融资总规模约4500亿元，是国内最大的网络融资银行，其中基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”客户数已达430万户，余额突破2000亿元；契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计为近8万小微客户发放贷款1.85万亿元，余额近2300亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品；全线上“个人自助质押贷款”已累计发放620亿元，贷款余额258亿元。 前三季度，农行加快互联网金融发展规划落地，电子渠道的金融性交易占比提升2.9个百分点。掌上银行发展迅速，前三季度新增客户2522万户，交易额突破7万亿元，增长118%。与此同时，建行手机银行客户数也达到1.7亿、个人网银客户数破两亿、微信银行客户达2600万户。目前，建行94.9%的账号性交易在线上完成。 股份制银行的互联网金融创新也异常活跃。兴业银行副行长陈信健就表示：“探索‘互联网+’，前瞻布局互联网金融，推进综合化经营。学习借鉴互联网思维，在融资、投资、理财、交易银行、科技服务等多方面大胆探索，培育业务和盈利新增长点。” 有目共睹的是，兴业银行在投资理财领域开创的“钱大掌柜”与直销银行两大平台，“兴业宝”、“掌柜钱包”、“掌柜金生宝”等特色产品市场反应热烈。数据显示，截至9月末，“钱大掌柜”线上签约客户数已超过153万人，今年1至9月，“钱大掌柜”面向终端客户销售的银行理财、信托理财、贵金属、基金等各类产品超过6200亿元；余额理财产品“掌柜钱包” 9月末总规模达963亿元，已成为国内10大货币基金之一。 银行互联网再造仍将持续 尽管各商业银行的互联网金融布局已经成效初显，但各行根据自己的战略规划进行的业务创新和互联网再造远未止步。 工行以三大平台和三大产品线为主体的互联网金融业务正成为推动其经营转型和业务发展的新引擎。建行副行长杨文升则表示，利用互联网思维及互联网大数据和技术对传统的商业银行进行再造，这是建行正在做的事情，而用“互联网+”打造金融生态系统则是建行的“2020战略”。他说，目前建行拥有370多万公司客户和5亿多个人客户，为这么多客户提供最好的服务，包括提供个性化服务，没有互联网技术支撑是无法做到的。 大型银行推进其互联网再造的同时，股份制银行和城商行的战略布局也异常迅猛。
“广泛触网、天地对接”，兴业银行的互联网再造正在走向深入。兴业银行研究规划部总经理王升乾表示，“近一两年，我们跟百度、阿里巴巴等很多互联网企业合作，进行平台的对接，希望能够和越来越多的有广泛平台的互联网企业合作，我们称之为‘广泛触网’。此外，银行最大的优势是客户资源，我们一定要把互联网所拥有的服务优势和实体服务的优势结合起来，这叫做‘天地对接’”。
此外，作为城商行中的佼佼者，北京银行的互联网金融快速发展。直销银行深化与ING 集团的战略合作,探索与互联网企业优势互补的新模式,与360 公司深入合作,拓展业务版图,挖掘非北京市场。该行还在南京地区开设首批离行式“京彩e家”智能“轻”网点,积极推广在线“京彩e账户”。数据显示，前三季度北京银行实现网均创利3414万元。
大数据挖掘成创新方向
“要借助企业在银行存留的资料进行大数据分析，根据其所处行业的走势和特点，为企业和行业提供精细化的服务才能更好地为实体经济服务。”杨文升表示，利用银行的大数据可以实现实时掌握企业的运行状态，进行风险预警，对实体经济的健康发展起到良好的促进作用。 据了解，工行日前成立的网络融资中心，其定位就是通过运用互联网与大数据技术，实现信贷业务尤其是小微和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展。 “我们拥有全国300多个城市、近10万个楼盘、6年的数据。包括小区物业费、水电费等的缴费情况均记录在册。在哪建房，给谁建房，什么样的房子会受到什么人欢迎，作为地产商的顾问，这些信息将会成为地产商和购房者‘渴望’得到的数据。不仅如此，政府也会在房地产市场的判断上需要银行的指数作为参考。”对此，杨文升认为，这也恰恰是银行未来创新的方向。 而谈及兴业银行未来大数据挖掘布局时，陈信健则表示：“上个月，我行董事会已决议公告，拟发起设立兴业数字金融信息服务股份有限公司。初期将以科技输出为基础，面向中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融信息云服务。后续将探索开展基于金融云的互联网金融业务，成为面向全社会提供信息服务的数字金融企业。” 不仅如此，兴业银行已经在融资领域打造了以大数据为基础建立风险管理的新模式，推出了“融资直通车”、“兴e融”、“网络贷”等在线融资平台。重点推进收付、融资、财资“三大直通车”建设，从企业客户视角设计产品应用场景，并全面嵌入投资、融资、结算等服务，打造基于互联网的一体化金融服务模式。数据显示，截至9月末，“三大直通车”已拓展企业客户1232户、触及终端用户近41万户。预计至今年年末，“三大直通车”企业客户将超过1700户、终端用户将超过100万户，年交易额将超过1000亿元。
